الضمانات الأساسية في تأمين السكن الشامل
يُشكِّل تأمين السكن الشامل الركيزة الأساسية لحماية أي عقار مؤجَّر في المغرب. يغطي هذا التأمين كحد أدنى الأضرار الناجمة عن الحريق والانفجارات وأضرار المياه والكوارث الطبيعية وأعمال التخريب. ولاستثمار إيجاري ناجح يجب الاشتراك في بوليصة بصفة مالك غير مقيم مستقلة عن تغطية المستأجر. يضمن هذا التمييز تعويضاً ملائماً عند وقوع الحوادث بصرف النظر عن مسؤولية المستأجر في إحداث الضرر.
يجب أن تعكس القيمة المُصرَّح بها قيمة إعادة البناء لا القيمة السوقية للعقار. فالتقليل من تقدير رأس المال المؤمَّن يُفضي إلى تطبيق قاعدة التناسب التي تُقلِّص التعويض بنسبة التقصير المُحدَّد. لذلك يُنصح بمراجعة رؤوس الأموال المؤمَّنة بانتظام لا سيما عقب أعمال التوسعة أو التجديد. وتعرض شركات التأمين المغربية عموماً صيغاً للمؤشرة التلقائية لرؤوس الأموال للحماية من هذه المخاطر.
الضمانات الخاصة بالاستثمار الإيجاري
يستحق عدة خيارات الإدراج في بوليصة المالك المؤجِّر إلى جانب الضمانات الأساسية. فضمان الإيجارات غير المسددة الذي لا يزال أقل انتشاراً في المغرب مقارنةً بفرنسا يتكفل بالإيجارات غير المحصَّلة عند تخلف المستأجر عن السداد وذلك عادةً بعد فترة انتظار تتراوح بين شهرين وثلاثة أشهر. كما تُقدِّم بعض شركات التأمين تغطية لتكاليف الإجراءات القضائية المُتَّخذة لاسترداد المبالغ المستحقة أو انتزاع قرار الإخلاء.
يُعوِّض ضمان فترة الشغور عن خسارة الدخل في الفترات الفاصلة بين عقدَي إيجار شريطة أن يكون الشغور لا إرادياً وأن يكون العقار مؤجَّراً فعلاً من قبل. أما المسؤولية المدنية للمالك فهي ضمان جوهري آخر يُغطي الأضرار الجسدية أو المادية التي يُلحقها السكن المؤجَّر أو تجهيزاته بالغير. وفي حالة حادث خطير ينجم عنه إصابة أحد الأطراف الثالثة قد يكون هذا الضمان ضرورياً لصون ثروة المستثمر.
كيف تُحسِّن عقد تأمينك الإيجاري
لتحسين حماية الاستثمار الإيجاري في المغرب يُنصح بمقارنة عدة عروض وعدم الاقتصار على الصيغ الموحَّدة. يؤدي وسطاء التأمين دوراً قيِّماً في التفاوض على شروط مخصصة لا سيما للعقارات غير النمطية كالرياضات وبيوت الضيافة والفيلات الراقية. والتحمل وسقف التعويض وفترات الانتظار معايير جوهرية يجب تحليلها بعناية قبل أي اشتراك.
يجب أيضاً حسن التنسيق بين تأمين المالك وتأمين المستأجر الذي يلزمه القانون المغربي بالاشتراك في تأمين المسؤولية المدنية الإيجارية. وتمنع شرط التنازل المتبادل عن الرجوع بين البوليصتين النزاعات بين شركات التأمين عند وقوع الحوادث. تُقدم نيستي المشورة لعملائها المستثمرين في أكادير في أفضل ممارسات التأمين الإيجاري وتوجههم نحو شركاء تأمين موثوقين مناسبين لكل ملف استثماري.
